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施永青 的博客

 
 
 

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  施永青,香港中原地产创始人之一,现任中原集团主席,统领中国内地、香港、澳门三地分公司一千余间,员工两万多名。 施永青原籍浙江宁波,1949年出生于上海,4岁时定居香港,在港接受教育,19岁毕业后从事教育工作8年,后转往地产行业任职。1978年开设中原地产代理公司,从事地产代理事业至今。 除房地产外,施永青在香港以私人名义创办免费报纸am730,并开设专栏亲自撰稿,专栏除议论时事外,更深入浅出分享其营商、管理实践经验及人生哲学等,广受大众欢迎。

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自愿医保 始易行难  

2010-10-29 09:31:00|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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昨文已指出:政府正在咨询的新医疗保险计划,起步不难,因为社会上本身已有人买了医疗保险,现在政府拿500亿元出来为他们补贴保费,又为他们向承保机构集体谈判,保障一定比以前更好,个人承担的保费一定比以前更少;有着数的东西,香港人不会错过。由于计划是自愿参加的,不认同的人应不会组织起来阻挠计划的推行。因此,这个计划将不会如以往的那样胎死腹中。

 

政府在咨询文件中所提供的标准医保范例,收费的确很便宜。0至19岁,每月才收70至170元;20至39岁收130至200元;40至64岁收240至460元;65岁及以上收560至1250元。如果没有政府的补贴,保险公司很难会肯承保。但政府并没有告知市民,真正的保费应该是多少?政府的补贴比例是否以后也会保持?如果政府只是在开始的时候补贴多一些引市民参加计划,但当中产都参加后,政府就逐步撤销补贴,那中产以后就得自己背起这个包袱。

 

医疗保险其实与一般的保险很不一样。一般的意外保险,其社会功能是大家一起出点钱去帮助出了意外的人;大家之所以肯出钱,是因为意外发生之前,大家并不知道意外会否发生在自己身上。但人会知道自己的健康情况,大体上知道自己对医疗服务的需求有多大。自以为身体健康的人,见自己多年也不看一次医生,未必肯参与保险计划。因为,即使可享30%的无索偿折扣,自己付出的70%保费,亦没有机会用在自己身上,只会用作协助他人。自私的本性令年轻力壮的人不愿意参加保险计划。结果,参加这个保险计划的人,可能都是患病的高危者;大家参与的目的都在有得索偿。在索偿的人多,白付保费的人少的情况下,这个计划怎可以长期维持下去?

 

一般保险公司提供的医疗计划,愈年轻的时候参加,保费愈平;老了、病了才来投保,保险公司可以不接受。这样,保险公司才可以利用你年轻时交的保费,为你老病时提供医疗服务。但政府新提出的计划,老了也可以参加,只是所付的保费较高吧了,而且设有上限,最多加3倍。在暂不参加没有太严重后果的情况下,年轻人可能不会主动参加。

 

此外,新计划又容许已有病的人投保;他们只需先交一年保费,第二年就可发还该年25%的医疗费,第三年的发还比例增至50%,3年之后就可以获100%偿付。我相信,保险公司是不会轻易接受这样的条款的,政府一定有补贴给保险公司。保险公司一定会要求,可按具体的损失,调整政府需负责的额外保费,令整个计划的成本变得很昂贵。

 

这项新计划是否成功,不能光看开始时是否有人参加,关键是计划实施后,政府能不能控制成本。如果政府需作的补贴愈来愈多,成本比全力提供单一的公共医疗还要大,那纳税人的负担只会比今天更吃重。

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