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施永青 的博客

 
 
 

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关于我

  施永青,香港中原地产创始人之一,现任中原集团主席,统领中国内地、香港、澳门三地分公司一千余间,员工两万多名。 施永青原籍浙江宁波,1949年出生于上海,4岁时定居香港,在港接受教育,19岁毕业后从事教育工作8年,后转往地产行业任职。1978年开设中原地产代理公司,从事地产代理事业至今。 除房地产外,施永青在香港以私人名义创办免费报纸am730,并开设专栏亲自撰稿,专栏除议论时事外,更深入浅出分享其营商、管理实践经验及人生哲学等,广受大众欢迎。

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农村贷款不易为  

2009-07-21 09:20:16|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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我的慈善基金想效法尤努斯,在中国农村,透过贷款给农民,去协助他们脱贫。不过,中国农村的情况与孟加拉国不一样,他的经验不能完全照搬,行起来难度很大。

 

尤努斯的农村银行,贷出去的金额都很低,少到可以只是十余美元,约一百元人民币。但一百元人民币,即使在中国最穷的农村,借回来之后也起不了甚么作用。只能用来解决生活上的燃眉之急,拿来做生意则完全不会有优势。

 

况且,尤努斯的贷款方式很复杂,要贷款者四至五人自行组织起来,互相协助,互相监督,一起负责还款。批出贷款前,银行职员还得向贷款者进行口试,测试他们是否真正明白贷款的功用与责任。这项工作其实不易做,在中国请人做这样的组织与教育工作,成本可能比贷款还要高。结果可能是花了大量的行政费用,得益的人却很少。

 

尤努斯的农村银行,从不引导贷款者从事哪种类型的经济活动。据他们的年报反映,生意的种类超过500种,有修补轮胎、腌泡菜、造香料、卖冻饮……应有尽有。但如果在中国农村,有生意头脑的,很多已开展了自己的生意;剩下来的,多是因循守旧的人,如果不是为他们事先设想好一些有商机的生意,不容易叫他们借钱做生意。大部分农民都不想冒风险,对借钱有心理障碍。

 

其实不要说是偏远地区的农民,就算是我们的上一代,也不习惯借钱;不要说是借钱做生意,连分期付款买楼也不敢。农民往往只注意到借了钱,会有额外的利息负担,而没有意识到,有了钱可以做生意产生利润。为了鼓励他们勇于借钱,我的基金大部分借出去的钱都没有收利息。

 

这种做法其实不健康。对我的基金来说,这表示:即使将来全数收回贷款,亦可能因通货膨胀,令收回来的资金没法发挥原先一样的作用,以致业务只会愈做愈缩,没有自行持续的能力。另一方面,对农民来说,他的生意可能本身没有赚钱能力,他赚的只是我免收他的利息。他的生意若果要扣除资金成本的话,可能并不赚钱。我作为一个生意人,当然明白以上的道理,但我派去农村工作的人,都是从事社会工作出身,认为给农民一定的资助是应该的,这正是他们愿意做这份艰苦工作的出发点。因此,当我表示,以后有条件的时候,我们应向农民征收贷款的利息时,他们的眼睛就呈现出怀疑的目光。他们还向我表示,其它NGO的农村贷款,其实也有很多都是收不回的。可见他们不但觉得不应收利息,将来更不应该追收坏帐。这种想法其实与我想助农民自力更生的初衷并不一致。我要收利息,并非是为了钱,而是想看到农民经营的生意,能在正常的市场环境下,也有生存能力。要真的做到这样,我们还有很长的路要行。 

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